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ans d'expérience
dans la prévoyance suisse
Décès et rente viagère
Comment la clause de restitution protège votre capital ?
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C’est la question qui hante presque chaque fin de rendez-vous à l’Agence Mendes : « Qu’advient-il de mon argent si je disparais prématurément ? ». Beaucoup de futurs retraités à Genève ou Lausanne craignent que leur épargne de toute une vie ne s’évapore dans les coffres d’une compagnie d’assurance s’ils n’ont pas la chance de fêter leur centième anniversaire.
Soyons clairs : dans une rente « standard », le risque est partagé. Mais il existe une option indispensable pour ceux qui refusent de jouer leur héritage à la roulette russe : la clause de restitution.
La clause de restitution : le filet de sécurité pour vos héritiers
Le principe est simple et redoutable d’efficacité. Lors de la signature de votre contrat de rente viagère privée, vous stipulez que si vous décédez avant d’avoir perçu en rentes l’équivalent de votre capital initial, le solde est reversé à vos bénéficiaires.
Exemple concret : Imaginons que vous investissiez 500 000 CHF dans une rente. Malheureusement, vous décédez après avoir perçu seulement 100 000 CHF de revenus cumulés.
Sans la clause : Le versement s’arrête, l’assureur a « gagné » son pari sur votre longévité.
Avec la clause de restitution : Les 400 000 CHF restants (le capital non consommé) sont versés sous forme de capital-décès à vos bénéficiaires.
C’est l’option qui change tout. On ne parle plus d’un pari sur la vie, mais d’une gestion de patrimoine sécurisée. Vous profitez de la garantie d’un revenu à vie pour vous, tout en sachant que votre capital ne sera jamais « perdu » pour votre famille.
Choisir cette sécurité a un impact direct sur votre virement mensuel. Il est crucial de calculer l’impact d’une clause de restitution pour trouver le bon équilibre entre votre revenu et votre héritage.
Rente de survivant vs restitution: ne pas confondre
Dans nos bureaux à Perly, on voit souvent la confusion entre ces deux mécanismes. Pourtant, ils ne protègent pas la même chose :
La rente de survivant (réversion) : Elle permet à votre conjoint de continuer à percevoir une partie de votre rente (souvent 60 % ou 100 %) jusqu’à son propre décès. C’est une protection de niveau de vie.
La clause de restitution : C’est une protection de patrimoine. Elle garantit que le capital investi reviendra quoi qu’il arrive dans le giron familial, même si vous n’avez plus de conjoint survivant.
À l’Agence Mendes, nous structurons souvent des solutions mixtes. Pourquoi choisir entre protéger le revenu de votre partenaire et l’héritage de vos enfants quand on peut faire les deux ?
Pourquoi est-ce une stratégie de "casser les risques" ?
Le discours classique des banques est de vous pousser vers le retrait en capital pour « garder la main ». Ce qu’ils oublient de mentionner, c’est qu’une rente avec clause de restitution offre une sécurité quasi identique à celle d’un compte épargne, avec l’avantage immense du revenu garanti à vie en prime.
Vous éliminez le risque de vivre trop longtemps (la rente continue même si vous avez perçu plus que votre capital de départ) tout en éliminant le risque de mourir trop tôt (la restitution protège le solde). C’est ce qu’on appelle, entre nous, une stratégie « ceinture et bretelles ».
Attention : toutes les institutions ne proposent pas ces garanties. Il est souvent nécessaire de sortir du cadre collectif pour trouver une rente privée qui offre une telle souplesse successorale.
L'anecdote de terrain : le soulagement d'une famille à Perly
Nous avons conseillé une cliente qui hésitait longuement. Son mari était déjà bien pourvu par sa propre retraite, mais elle avait une crainte profonde : elle voulait s’assurer que si elle disparaissait, ses deux petits-enfants reçoivent un héritage direct pour financer leurs études. En activant une clause de restitution sur sa rente viagère privée, elle a pu s’offrir une retraite confortable, sans compter chaque franc, tout en « sacralisant » le capital pour ses petits-enfants. Elle a cessé de voir la rente comme un abandon de capital, mais comme un placement avec garantie de retour.
Voir son visage se détendre quand elle a compris que l’argent ne « disparaîtrait » pas a été l’un de nos meilleurs moments en rendez-vous.
Tout savoir sur la clause de restitution
Soyons francs : oui, légèrement. C’est une option qui a un coût technique pour l’assureur. Mais à l’Agence Mendes, nous considérons souvent que cette légère baisse (souvent quelques dizaines de francs) est un prix dérisoire pour la paix d’esprit qu’elle procure. C’est le prix de l’assurance pour votre héritage.
Ajouter une option de restitution impacte mathématiquement votre revenu mensuel. Apprenez à calculer l’impact d’une clause de restitution sur votre rente pour faire un choix éclairé
C’est la grande liberté du 3ème pilier B (libre) : vous désignez qui vous voulez. Votre conjoint, vos enfants, mais aussi un partenaire non marié, un ami ou une association. Contrairement aux règles rigides de la LPP, ici, c’est vous qui pilotez.
Généralement, une fois que la rente est lancée, les options de base comme la restitution sont fixées. C’est pourquoi il est vital de bien réfléchir à la structure du contrat avant la signature. Une erreur au départ peut coûter cher en termes de transmission.
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