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dans la prévoyance
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Comment évaluer sa situation financière et de prévoyance en Suisse ?
Guide d'audit
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La plupart des résidents en Suisse vivent avec une « épée de Damoclès » invisible : l’incertitude. On cotise chaque mois, on reçoit des relevés complexes, mais la question fondamentale reste sans réponse : « De quel montant vais-je disposer réellement pour vivre une fois mon activité cessée ? »
Faire son propre audit financier n’est pas un luxe réservé aux grandes fortunes. C’est une mesure de sécurité élémentaire. À l’Agence Mendes, nous avons développé une méthodologie d’évaluation basée sur quatre piliers critiques. Voici comment diagnostiquer votre santé financière sans filtre.
L'Analyse des flux : Le test du "Gap" de niveau de vie
Le premier pilier de votre évaluation ne concerne pas ce que vous possédez, mais ce que vous allez consommer. En Suisse, le système des trois piliers est conçu pour couvrir environ 60 % de votre dernier salaire.
Le calcul de la rente projetée
Le socle AVS : Consultez votre extrait de compte individuel. Pour une carrière complète avec un salaire moyen, la rente maximale est de 2 450 CHF (chiffre 2026).
La projection LPP : Regardez la ligne « Rente de retraite projetée » sur votre certificat. Attention : ce chiffre est souvent basé sur un taux de conversion optimiste qui pourrait baisser d’ici votre départ.
Le constat : Si votre salaire net est de 8 000 CHF et que vos rentes cumulées affichent 4 800 CHF, vous avez un « gap » de 3 200 CHF par mois. Comment comptez-vous le financer ? C’est ici que commence votre véritable stratégie de prévoyance.
Pour débuter votre audit, vous devrez rassembler vos documents officiels, en commençant par votre dernier certificat de prévoyance.
L'Audit des Risques : "La résilience de votre édifice"
Une situation financière n’est solide que si elle survit aux imprévus. Un audit sérieux doit intégrer les scénarios catastrophes pour ne jamais avoir à les subir.
L'incapacité de gain (Invalidité)
Si vous tombez malade demain et que vous ne pouvez plus travailler, vos revenus vont chuter.
Le piège du salaire plafonné : Beaucoup de contrats LPP ne couvrent que la part obligatoire du salaire (jusqu’à 88 200 CHF). Si vous gagnez 130 000 CHF, votre chute de revenu sera vertigineuse.
Le diagnostic : Vérifiez si votre employeur a souscrit une assurance complémentaire ou si vous devez compenser cette faille par une prévoyance individuelle (3b).
La protection des survivants
En cas de décès, votre conjoint(e) pourra-t-il garder votre logement actuel ? La rente de veuf/veuve de l’AVS et de la LPP est souvent insuffisante pour couvrir une hypothèque et des frais de scolarité à Genève ou Lausanne. Évaluer sa situation, c’est quantifier ce manque à gagner pour protéger ceux qui restent.
L'Inventaire de l'épargne latente : votre "trésor" caché
Évaluer sa situation, c’est aussi traquer les avoirs qui travaillent mal ou qui ont été oubliés.
La chasse aux comptes de libre-passage
Chaque fois que vous changez d’employeur en Suisse, vos avoirs LPP doivent vous suivre. Si vous avez eu des périodes de chômage ou plusieurs employeurs, il est fort probable que vous ayez des comptes de libre-passage « en déshérence » auprès de fondations bancaires. Ces montants sont cruciaux pour votre calcul final.
L'immobilier : Actif ou Passif ?
Votre résidence principale est votre meilleur rempart contre les charges à la retraite, à condition qu’elle soit désendettée intelligemment.
L’évaluation : Quel sera le montant de votre dette à 65 ans ? Pourrez-vous supporter les intérêts avec une rente diminuée de 40 % ? Nous intégrons systématiquement la stratégie d’amortissement dans notre étude de prévoyance.
Les 6 Profils à "Haut Risque" (Auto-diagnostic)
Certaines situations de vie rendent l’audit financier non seulement utile, mais vital. Si vous appartenez à l’un de ces profils, vous naviguez probablement à vue :
L'expatrié / Le nouvel arrivant
ous avez commencé à cotiser en Suisse après 30 ans. Vous avez mécaniquement des lacunes massives.
L'entrepreneur / L'indépendant
Votre entreprise est votre actif principal, mais votre prévoyance personnelle est souvent le parent pauvre de votre gestion.
Le parent en temps partiel
Les baisses de taux d’occupation créent des trous de cotisation qui se paient cher trente ans plus tard.
Le divorcé
Le partage des avoirs LPP casse la dynamique de capitalisation. Il faut reconstruire le capital au plus vite via des rachats d’années LPP, qui est souvent la solution la plus efficace pour reconstruire votre capital retraite.
Le propriétaire avec retrait LPP
Vous avez « emprunté » à votre retraite pour votre maison. Votre couverture en cas d’invalidité est affaiblie.
Le frontalier
Votre situation est à la croisée de deux fiscalités et de deux systèmes de sécurité sociale. L’erreur de calcul ne pardonne pas.
Pourquoi l'auto-évaluation a ses limites ?
On peut trouver des calculateurs en ligne, mais ils ne tiennent pas compte de la fiscalité cantonale. Évaluer sa situation à Genève n’a rien à voir avec une évaluation en Valais ou dans le canton de Vaud. Les impôts sur le retrait en capital, la valeur locative ou la déductibilité du 3e pilier varient radicalement d’une frontière cantonale à l’autre.
À l’Agence Mendes, notre audit ne se contente pas de lister des chiffres. Nous analysons la cohérence entre vos objectifs de vie (retraite anticipée, transmission, voyage) et votre réalité comptable.
Si votre auto-diagnostic révèle des zones d’ombre, il est temps de réaliser une analyse de prévoyance avec un expert pour figer votre stratégie.
Un spécialiste à votre disposition
Pourquoi choisir l'Agence Mendes ?
Indépendance
Nous ne vendons pas un produit, nous analysons réellement votre situation de façon personnalisée.
Expérience
Nous prodiguons nos conseils en assurance, fiscalité et prévoyance depuis plus de 30 ans sur toute la Suisse Romande.
Gratuité
Nos conseils sont entièrement gratuits. Ce sont les compagnies qui nous rémunèrent, pas vous.
Et vous, quel est votre manque à gagner ?
Ne laissez plus le hasard décider de votre futur niveau de vie. En 15 minutes, nos experts chiffrent vos gains potentiels et sécurisent votre trajectoire financière.
Demandez votre analyse de prévoyance gratuite et reprenez le contrôle dès aujourd’hui.
FAQ : l'expertise de l'Agence Mendes en 3 points
L'idéal se situe entre 35 et 45 ans. C'est le "moment de vérité" : vous avez encore assez de temps pour corriger une trajectoire insuffisante (via des rachats LPP ou un 3e pilier musclé) sans que l'effort financier ne soit trop lourd. Faire une étude à 60 ans permet de constater les dégâts, la faire à 40 ans permet de les éviter.
Le banquier a souvent une vision segmentée : il regarde vos avoirs chez lui. Une étude de prévoyance indépendante regarde l'ensemble : vos avoirs LPP (même ceux oubliés), votre fiscalité cantonale réelle, votre situation matrimoniale et vos projets immobiliers. Notre but n'est pas de vous vendre un produit, mais de valider une stratégie globale.
Oui, et c'est crucial. L'immobilier est souvent le premier actif des Suisses. Nous évaluons si vous pourrez assumer votre hypothèque avec vos rentes futures ou s'il est plus judicieux d'amortir massivement avant la retraite.
Une fois que vous avez réuni les documents nécessaires, notre analyse technique prend quelques jours. Nous vous restituons ensuite un rapport clair et chiffré lors d'un entretien où chaque zone d'ombre est levée.
Les simulateurs en ligne donnent une tendance, mais ils ignorent souvent les subtilités fiscales (comme l'imposition au lieu de domicile vs lieu de travail pour les frontaliers) ou les règlements spécifiques de votre caisse de pension. Un audit sérieux ne se base pas sur des moyennes nationales, mais sur vos contrats réels.
