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ans d'expérience
dans la prévoyance
Analyse de prévoyance : comprendre, analyser et sécuriser l’avenir
Étude de prévoyance gratuite à Genève et en Suisse Romande
4,6/ sur Google basée sur 192 avis
Vous cotisez chaque mois en pensant que le système fera le reste. C’est l’erreur n°1. Dès qu’on pose les chiffres réels sur la table, l’illusion d’une couverture complète s’efface. Le système suisse est solide, mais il n’est pas magique.
De Genève à Lausanne, la plupart de nos clients sentent que quelque chose ne colle pas dans leur prévoyance, mais personne ne sait s’il lui manquera 500 ou 2 000 CHF par mois. Une ‘lacune’, c’est simplement ça : la différence entre la retraite que vous imaginez et celle que vos rentes vous permettront réellement de payer.
Qu’est-ce qu’une analyse de prévoyance ?
Avant d’envisager la moindre optimisation fiscale ou financière, posons les bases : une étude de prévoyance n’est pas un simple calcul fait à la va-vite, c’est une analyse globale qui met en cohérence vos trois piliers pour dessiner votre réalité de demain.
Définition et objectif d’une analyse globale
Une analyse de prévoyance est une projection chiffrée de votre situation financière future. Elle ne se contente pas de lister vos avoirs actuels, elle simule ce que vous percevrez réellement lors de trois évènements majeurs de la vie, à savoir la retraite, l’invalidité ou le décès.
L’objectif est de confronter ces chiffres à vos besoins réels. Habiter à Lausanne, Genève ou en Valais n’implique pas le même coût de la vie ni la même fiscalité. L’étude permet de voir si vos rentes futures seront suffisantes pour maintenir votre confort actuel ou si vous devez faire des sacrifices.
Identifier les lacunes avant qu'elles ne deviennent critiques
Pour faire simple, cette analyse met en lumière les « trous » dans votre couverture actuelle : c’est ce qu’on appelle techniquement des lacunes de prévoyance.
Ces écarts surviennent souvent après un changement de parcours : une période de temps partiel, un changement d’employeur, un divorce ou une arrivée en Suisse en cours de carrière. Identifier ces lacunes aujourd’hui permet d’agir de manière mesurée et progressive. Le but est d’éviter de découvrir, à 64 ou 65 ans, que vos rentes cumulées (AVS et LPP) ne couvrent que 60 % de votre dernier salaire, alors que vos charges fixes, elles, n’ont pas diminué.
Pourquoi réaliser une analyse de prévoyance est aujourd’hui indispensable ?
Est-ce qu’une analyse de prévoyance est utile ? C’est la mauvaise question. La vraie question est de savoir quel est le prix quand on ne s’en occupe pas. En Suisse, le système des trois piliers est robuste, mais il est loin d’être automatique ou infaillible face aux accidents de la vie ou aux carrières modernes.
Anticiper les réalités des parcours de vie modernes
Aujourd’hui, que l’on soit cadre à Lausanne ou indépendant en Valais, les trajectoires sont rarement sans interruption. Un passage à temps partiel, une année de formation ou un changement fréquent de caisse de pension créent presque systématiquement des lacunes de cotisations. Ces « vides » sont invisibles à court terme, mais ils pèsent lourd au moment du calcul final.
La vie familiale joue aussi un rôle crucial. Un mariage, une naissance ou un divorce redéfinit totalement vos besoins de protection. Une analyse de prévoyance sérieuse permet de vérifier que votre famille est réellement protégée, bien au-delà des garanties minimales qui sont souvent insuffisantes pour maintenir un niveau de vie décent en cas de coup dur.
Maîtriser l'impact fiscal en Suisse Romande
La prévoyance est aussi un levier financier immédiat. Dans des cantons comme Genève ou Vaud, où la pression fiscale est forte, ignorer les opportunités de rachats LPP ou de versements dans le 3ème pilier est une erreur stratégique. L’idée n’est pas simplement d’épargner, mais de planifier vos injections de capital pour maximiser vos déductions d’impôts tout en renforçant vos prestations futures.
Transformer vos projets en certitudes
Vous envisagez un investissement immobilier, une retraite anticipée ou de vous lancer à votre compte ? Ces ambitions ne peuvent pas reposer sur des estimations vagues. L’étude de prévoyance vous apporte les chiffres réels pour valider la faisabilité de vos projets. Elle remplace l’incertitude par une trajectoire maîtrisée, ce qui vous évite d’avoir à prendre des décisions irréfléchies ou de subir des baisses de revenus imprévues en fin de carrière.
Cas concret : Marc, 43 ans, l'illusion du parcours sans faute
Marc travaille dans le secteur financier à Genève. Salaire confortable, cotisations régulières, aucune période de chômage. Sur le papier, c’est le profil « sans risque ». Pourtant, comme beaucoup de Genevois, il a accumulé des failles invisibles au fil de son parcours : un divorce il y a cinq ans qui a amputé son avoir LPP et un changement de caisse de pension lors de sa dernière promotion.
Chaque année, Marc recevait son certificat de prévoyance. Il voyait des chiffres importants, des projections à 65 ans, et rangeait le document. Il pensait, comme beaucoup, que le système suisse ferait le reste.
Le diagnostic technique : lorsqu’on a posé son dossier à plat, la réalité a pris le dessus sur ses impressions. À cause du partage de sa LPP lors du divorce et d’une déduction de coordination élevée dans son nouveau plan d’assurance, ses prestations de risque étaient devenues insuffisantes.
En clair : en cas d’invalidité, Marc ne toucherait que 58 % de son revenu actuel. Avec un loyer élevé et les charges d’une famille, sa prévoyance n’était plus un filet de sécurité, mais un risque financier majeur pour ses proches.
Les leviers actionnés : nous n’avons pas cherché de solution miracle, mais des ajustements réalistes :
Rachats LPP ciblés : nous avons calculé sa capacité de rachat pour combler le trou laissé par son divorce. Cela a permis d’augmenter ses prestations futures tout en réduisant immédiatement son revenu imposable, un point crucial face à la fiscalité genevoise.
Réallocation du 3ème pilier : Marc avait un contrat standard peu performant. Nous avons réorienté une partie de son épargne vers une solution plus efficiente pour aller chercher du rendement sur les 20 ans restants.
Mise en sécurité : correction des couvertures en cas de décès et d’invalidité pour garantir le maintien du niveau de vie réel, et non le minimum légal.
L’impact concret : au final, l’effort d’épargne de Marc n’a pas augmenté de manière drastique. Par contre, l’optimisation de ses rachats et le changement de stratégie de son 3ème pilier projettent un capital complémentaire de 168 400 CHF au moment de sa retraite.
Marc n’a pas trouvé de « placement miracle ». Il a simplement arrêté de perdre de l’argent par méconnaissance technique. Aujourd’hui, il a une vision claire : il sait exactement où il en est et ce qu’il doit faire.
| Indicateurs | Avant l'étude | Après l'étude | Impact concret |
|---|---|---|---|
| Revenu projetés à la retraite | 58% du dernier salaire | 78% du dernier salaire | + 1 450 CHF / mois |
| Couvertures en cas d'invalidité | Lacune de 2 100 CHF/mois | Besoins couverts à 100% | Sécurtié du logement garantie |
| Économie d'impôts (GE) | 0 CHF | 3 240 CHF / an | Gain immédiat de trésorerie |
| Capital retraite estimé | 412 000 CHF | 580 400 CHF | + 168 400 CHF |
Comment se déroule votre analyse de prévoyance ?
On imagine souvent que l’analyse de prévoyance est une simple extraction de données informatiques, alors qu’en réalité, il s’agit d’un processus qui demande de la précision. Notre objectif est de transformer une pile de documents administratifs en une stratégie claire et exploitable. Mais avant de nous rencontrer, vous pouvez commencer à évaluer votre situation financière grâce à notre guide d’audit interne.
1. La collecte et l'audit des documents
Tout commence par un état des lieux de votre situation actuelle. Pour cela, nous avons besoin de vos documents de référence : certificat LPP, polices de 3e pilier et idéalement, vos derniers avis de taxation. Cette étape ne consiste pas seulement à réunir des papiers, mais à vérifier la cohérence des informations. Une erreur sur un certificat LPP ou une clause bénéficiaire obsolète peut fausser toute la stratégie future.
2. La modélisation de votre trajectoire financière
C’est ici que le travail technique commence. Nous intégrons vos données dans nos outils de projection pour simuler différents scénarios de vie. Nous ne calculons pas seulement ce que vous toucherez à 65 ans, nous analysons l’impact d’une éventuelle invalidité ou d’un décès prématuré. Nous tenons compte des spécificités fiscales de votre canton de résidence — que vous soyez à Lausanne, Genève ou en Valais — pour que les montants projetés soient des montants nets, c’est-à-dire ce qu’il restera réellement dans votre poche.
3. L'entretien de restitution et les recommendations
C’est le moment le plus important : nous vous présentons les résultats de manière simple et sans jargon inutile. L’idée est de mettre en lumière vos points forts et, surtout, vos lacunes de prévoyance. Nous ne nous contentons pas de pointer les problèmes : nous vous proposons des solutions concrètes. Cela peut être un plan de rachat LPP étalé sur plusieurs années pour optimiser vos impôts, ou une réallocation de votre 3e pilier vers des solutions plus performantes.
4. Un suivi régulier pour s'adapter au changement
Une étude de prévoyance n’est pas un document figé dans le temps. Votre vie évolue, la législation suisse aussi (pensez aux récentes réformes AVS). Nous restons à vos côtés pour ajuster votre stratégie dès qu’un changement majeur survient dans votre parcours professionnel ou familial.
Ce que vous apporte concrètement votre analyse de prévoyance
À l’issue de notre analyse, vous repartez avec des réponses précises et une feuille de route pour les années à venir.
Une vision transparente de votre futur niveau de vie
Le premier bénéfice est la fin des suppositions. Vous saurez exactement quel sera votre revenu disponible à la retraite, une fois les impôts et les charges déduits. Nous mettons en lumière l’écart entre votre situation actuelle et vos objectifs de vie. Savoir qu’il vous manquera une somme précise chaque mois est le seul moyen de pouvoir corriger le tir avant qu’il ne soit trop tard.
Un plan d'action chiffré et priorisé
L’étude vous donne les clés pour agir. Nous hiérarchisons les actions à entreprendre selon votre urgence et vos capacités financières. Cela inclut :
L’optimisation fiscale : nous déterminons le montant idéal de vos rachats LPP ou de vos versements 3e pilier pour maximiser vos économies d’impôts, que vous soyez soumis au barème de Genève, de Vaud ou du Valais.
La mise en sécurité de vos proches : vous obtenez une confirmation claire de ce que percevrait votre famille en cas de coup dur, vous permettant de combler d’éventuels manques de couverture.
Le rendement de votre épargne : nous vérifions si vos avoirs de prévoyance sont placés de manière efficiente ou si des frais excessifs freinent la croissance de votre capital.
La certitude de faire les bons choix
Prendre des décisions financières majeures, comme l’achat d’un bien immobilier ou un changement de carrière, demande des bases solides. Grâce à l’étude, vous disposez d’un document de référence pour valider la faisabilité de vos projets. Vous reprenez la main sur votre trajectoire financière : vous ne subissez plus les décisions des caisses de pension ou les changements législatifs, vous les anticipez.
Les piliers de votre stratégie : ce que nous analysons concrètement
L’analyse de prévoyance ne se contente pas d’additionner des chiffres. Elle analyse comment les différentes composantes du système suisse s’emboîtent pour protéger votre niveau de vie, aujourd’hui et demain.
1er pilier (AVS / AI) : le socle de base
C’est la fondation de votre prévoyance, mais c’est aussi là que se cachent les premières mauvaises surprises. Nous vérifions s’il existe des lacunes de cotisations (années manquantes) qui pourraient amputer votre rente de vieillesse ou d’invalidité. À Lausanne comme à Genève, ce socle étatique est indispensable, mais il est rarement suffisant pour maintenir son standing habituel.
2e pilier (LPP) : le moteur de votre retraite
C’est souvent ici que se joue l’essentiel de votre futur revenu. Nous ne nous contentons pas de lire votre avoir accumulé. Nous analysons :
Le taux de conversion : le pourcentage qui transforme votre capital en rente à vie.
Les prestations de risque : ce que vous et votre famille toucheriez réellement en cas de coup dur.C’est à ce niveau que les parcours professionnels non linéaires (changements d’employeurs, temps partiel) créent les lacunes les plus importantes.
3e pilier (3a / 3b) : votre levier de liberté
Le 3e pilier n’est pas qu’une simple épargne, c’est un outil d’ajustement. Nous analysons son efficacité réelle : votre argent est-il placé au bon endroit ? Profitez-vous du maximum de déductions fiscales autorisé dans votre canton ? L’objectif est de s’assurer que ce levier complète parfaitement les deux premiers piliers pour atteindre vos objectifs personnels.
La vision globale : l'interaction des prestations
Enfin, l’étude intègre des scénarios que vous ne trouverez pas sur vos certificats : prestations de survivants, impact d’un retrait en capital pour un achat immobilier ou projection d’une retraite anticipée. Nous mettons tous ces éléments en cohérence pour vous donner une vision réaliste, nette d’impôts, de ce qui vous attend. C’est cette approche globale qui permet de détecter les failles avant qu’elles ne deviennent impossibles à corriger.
Un spécialiste à votre disposition
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Indépendance
Nous ne vendons pas un produit, nous analysons réellement votre situation de façon personnalisée.
Expérience
Nous prodiguons nos conseils en assurance, fiscalité et prévoyance depuis plus de 30 ans sur toute la Suisse Romande.
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Nos conseils sont entièrement gratuits. Ce sont les compagnies qui nous rémunèrent, pas vous.
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FAQ : tout ce qu'il faut savoir sur l'analyse de prévoyance
Vous avez probablement des questions précises avant de nous confier l’analyse de votre dossier. Voici les points qui reviennent le plus souvent lors de nos échanges à l’agence.
Il n'y a pas de piège. Nous avons fait le choix de proposer cette analyse gratuitement car elle est le socle de notre relation client. C'est pour nous le meilleur moyen de vous démontrer notre expertise et la valeur de nos conseils. Dans certains cas, l'étude montre que votre prévoyance est parfaite et qu'il n'y a rien à changer. Dans d'autres, elle révèle des manques que nous pouvons vous aider à combler. Si vous décidez ensuite de mettre en place des solutions avec nous, nous sommes rémunérés par les compagnies partenaires, mais l'étude en elle-même ne vous engage à rien.
Le certificat LPP est un document indispensable, mais il est incomplet par nature. Il ne prend pas en compte votre fiscalité cantonale, vos autres avoirs (3ème pilier, épargne, immobilier) ni vos projets de vie personnels. Surtout, il ne simule pas l'impact d'un changement de situation, comme un divorce ou un passage à temps partiel. L’étude de prévoyance fait le lien entre tous ces éléments pour vous donner un chiffre net, celui qui arrivera réellement sur votre compte bancaire.
Il n’y a pas d’âge minimum, mais la fenêtre de tir la plus efficace se situe entre 35 et 50 ans. C’est le moment où vous avez encore suffisamment de temps devant vous pour corriger une trajectoire sans que cela ne demande un effort financier insurmontable. Réaliser une étude à 60 ans reste utile pour organiser la sortie de capital, mais vos marges de manœuvre pour augmenter vos rentes seront alors beaucoup plus limitées.
Absolument. Si notre siège est à Genève, nous intervenons dans toute la Suisse Romande. Que vous habitiez à Lausanne, en Valais ou dans le canton de Fribourg, nous intégrons les barèmes fiscaux de votre lieu de résidence. C'est d'ailleurs l'une de nos forces : maîtriser les disparités cantonales pour que nos recommandations soient précises, peu importe votre adresse.
Nous savons que votre temps est précieux. Une fois que nous avons reçu vos documents, l'analyse technique nous prend quelques jours. Nous fixons ensuite un entretien de restitution qui dure généralement entre 45 et 60 minutes. C'est le temps nécessaire pour passer en revue les résultats, répondre à vos questions et vous donner des pistes d'action concrètes.
