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dans la prévoyance
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Le système des 3 piliers en Suisse
Guide complet de stratégie de prévoyance
4,6/ sur Google basée sur 192 avis
En Suisse, tout le monde connaît le schéma des trois piliers. Pourtant, une majorité d’entre nous subit sa prévoyance au lieu de la piloter. Comprendre le fonctionnement de l’AVS, de la LPP et du 3e pilier n’est pas une fin en soi ; l’enjeu réel est la coordination. À l’Agence Mendes, notre constat est simple : un pilier mal réglé peut fragiliser l’ensemble de votre édifice financier. Comprendre le système est une chose, mais savez-vous comment calculer votre gap de revenu à la retraite ? C’est l’objet de notre guide d’évaluation.
Voici une analyse approfondie pour transformer vos cotisations obligatoires en une véritable stratégie de liberté.
Le 1er Pilier (AVS/AI) : Le socle de solidarité et ses failles
L’Assurance-Vieillesse et Survivants (AVS), c’est à dire le 1er pilier, fonctionne selon le principe de la répartition : les actifs d’aujourd’hui paient pour les retraités actuels.
Les enjeux cachés de l'AVS
Le plafond des rentes : Même si vous avez cotisé sur un salaire de 200’000 CHF toute votre vie, la rente maximale individuelle reste plafonnée (2 450 CHF/mois en 2026). Pour un couple, elle est limitée à 150 % de la rente maximale.
Le danger des années manquantes : Chaque année de cotisation manquante (études prolongées, séjour à l’étranger, oubli de cotisation pour les sans-activité) entraîne une réduction de la rente d’environ 2,3 %. Ces « lacunes » sont définitives après 5 ans.
L’utilité du diagnostic : Lors d’une analyse de prévoyance, nous demandons votre extrait de compte individuel (CI) pour traquer ces trous avant qu’ils ne soient prescrits.
Le 2e Pilier (LPP) : Le moteur de votre niveau de vie
La prévoyance professionnelle, qui est l’autre nom du 2e pilier, est un système de capitalisation : vous épargnez pour vous-même. C’est ici que se jouent les plus grandes optimisations, mais aussi les plus grandes pertes de pouvoir d’achat.
Comprendre le Taux de Conversion et le Taux Technique
C’est le point de friction majeur. Le taux de conversion transforme votre capital épargné en rente annuelle.
Taux légal vs Taux enveloppant : Beaucoup de caisses de pension appliquent des taux « enveloppants » inférieurs au minimum légal sur la part obligatoire pour compenser les engagements.
L’érosion invisible : Contrairement à l’AVS, la rente LPP n’est pas automatiquement indexée au coût de la vie. Avec une inflation de 2 %, votre pouvoir d’achat diminue de près de 20 % après 10 ans de retraite.
Pour identifier vos propres lacunes de cotisations AVS ou LPP, la première étape consiste à réunir vos certificats officiels pour une analyse précise.
La Stratégie de Rachat LPP
Le rachat est le levier fiscal le plus puissant en Suisse.
L’avantage immédiat : Chaque franc versé est déductible à 100 % de votre revenu imposable.
L’effet de levier : Vous placez de l’argent brut (avant impôts) qui va générer des intérêts composés.
La règle d’or : Vous ne pouvez pas retirer ce capital sous forme de cash durant les 3 années suivant un rachat. Une planification sur 5 ou 10 ans est donc indispensable.
Le 3e Pilier : Le correcteur de trajectoire
Le 3e pilier n’est pas un luxe, c’est le seul levier que vous contrôlez à 100 %.
3a (Lié) : Fiscalité et Performance
Le 3a est limité par un plafond annuel, mais il offre une déduction fiscale directe.
Banque ou Assurance ? C’est le grand débat. Le 3a bancaire offre de la flexibilité et des frais souvent moindres, tandis que le 3a assurance inclut une protection en cas d’invalidité (libération des primes). À l’Agence Mendes, nous analysons laquelle de ces options sert réellement votre profil de risque.
Le fractionnement : Nous conseillons souvent d’ouvrir plusieurs comptes 3a pour pouvoir les retirer de manière échelonnée sur plusieurs années à l’approche de la retraite, évitant ainsi une progression fiscale brutale sur le capital.
3b (Libre) : La flexibilité totale
Le 3b est souvent le parent pauvre de la prévoyance, pourtant il est crucial pour :
Les projets de moyen terme (immobilier, études des enfants).
Les personnes ayant déjà atteint le plafond du 3a.
La protection successorale, car il permet de désigner librement les bénéficiaires.
Coordination et Sortie : Le moment de vérité
Une fois le système compris, il faut gérer les interactions.
L'arbitrage Rente vs Capital
À l’aube de la retraite, la question se pose : faut-il prendre la rente à vie ou le capital en une fois ?
La Rente : Sécurité absolue, protection contre la longévité, mais imposée comme un revenu à 100 %.
Le Capital : Liberté totale, transmission aux héritiers possible, imposition unique à taux réduit, mais risque de gestion et risque de survie au capital. La réponse n’est jamais binaire ; elle dépend de votre analyse globale et de votre état de santé.
L'impact de la fiscalité cantonale
Habiter à Genève, Lausanne ou Sion change radicalement la rentabilité de vos piliers. L’imposition du retrait de capital varie du simple au double selon les cantons. Nous intégrons ces disparités pour que votre stratégie soit géographiquement cohérente.
Un spécialiste à votre disposition
Pourquoi choisir l'Agence Mendes ?
Indépendance
Nous ne vendons pas un produit, nous analysons réellement votre situation de façon personnalisée.
Expérience
Nous prodiguons nos conseils en assurance, fiscalité et prévoyance depuis plus de 30 ans sur toute la Suisse Romande.
Gratuité
Nos conseils sont entièrement gratuits. Ce sont les compagnies qui nous rémunèrent, pas vous.
Et vous, quel est votre manque à gagner ?
Ne laissez plus le hasard décider de votre futur niveau de vie. En 15 minutes, nos experts chiffrent vos gains potentiels et sécurisent votre trajectoire financière.
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FAQ : l'expertise de l'Agence Mendes en 3 points
Oui, via l'Encouragement à la Propriété Logement (EPL). On peut mettre en gage ou retirer les fonds. Mais attention : retirer ses fonds diminue vos rentes de survie et d'invalidité. Nous calculons pour vous le point d'équilibre.
Il doit être transféré à la caisse de votre nouvel employeur. Si vous ne travaillez pas immédiatement, il doit être placé sur un compte de libre-passage. Ne laissez pas cet argent dormir sur un compte par défaut à faible rendement.
Le système est l'un des plus stables au monde grâce à son mix de répartition (1er) et capitalisation (2e et 3e). Le risque n'est pas la faillite du système, mais l'insuffisance des rentes par rapport à l'inflation.
