Ça y est, vous avez sauté le pas, vous avez pris rendez-vous avec un courtier pour souscrire une assurance-vie. À quoi devez-vous être attentif ? Quels sont les risques couverts ? Et comment choisir le bon contrat ? Nos conseils.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L’assurance-vie s’inscrit dans le domaine de la prévoyance privée. Quel que soit le modèle choisi, elle vous permet de vous doter d’une sécurité financière et de la planifier pour vous-même ou pour vos proches, voire pour vos associés dans le cadre de votre entreprise, que ce soit pour parer aux coups durs de la vie ou pour vous constituer une épargne vieillesse. Ces assurances font partie du troisième pilier du système de prévoyance suisse.
Pourquoi choisir l’assurance plutôt que la banque ?
Constituer un troisième pilier auprès d’une banque vous offre davantage de flexibilité dans les versements : vous choisissez le montant que vous versez, en veillant à rester sous le plafond annuel maximal dans le cas du pilier 3a qui est de 7056 francs pour les salariés et de 35 580 francs pour les indépendants non-soumis au 2e pilier. Vous pouvez aussi aisément faire des pauses dans vos cotisations. Vous restez en revanche dans une logique d’épargne, sans bénéficier de toutes les prestations offertes par l’assurance.
En souscrivant une assurance-vie auprès d’une compagnie d’assurance, vous bénéficiez de davantage de sécurité. D’une part, grâce à un taux garanti à la signature du contrat – le capital est garanti et n’est pas tributaire des fluctuations des taux d’intérêt. Et dans le cas où vous optez pour davantage de rendement, l’assureur vous offre la possibilité de choisir une solution mixte, qui combine fonds de placement et capital épargné, ce qui limite les risques de pertes liés aux fluctuations des marchés financiers.
D’autre part, les assureurs proposent toute une palette d’assurances-vie, en fonction du risque dont vous souhaitez vous prémunir.
Pour aller plus loin : « Crise bancaire : quels sont les avantages du 3ème pilier assurance ?«
Quel modèle d’assurance-vie pour vous ?
Certaines assurances-vie couvrent les risques d’invalidité ou de décès. On les dit de « risque pur ». Elles interviennent en cas de perte brutale du salaire. Par exemple, si vous vous trouvez dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Si vous décédez, la somme est versée aux bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat. Elle peut par exemple les mettre à l’abri des conséquences financières en leur permettant de rembourser un prêt hypothécaire.
D’autres assurances-vie interviennent dans la prévoyance vieillesse à proprement parler, vous permettant de combler les lacunes de l’AVS et du deuxième pilier une fois arrivé-e à l’âge de la retraite. On les dit « constitutives du capital ». Elles couvrent en principe les risques d’invalidité ou de décès et vous permettent d’épargner afin de conserver un train de vie similaire à celui que vous avez aujourd’hui durant votre vie active. Vous pouvez choisir la date de versement du capital au moment de la souscription.
Attention au non-paiement des primes !
Souscrire un troisième pilier auprès d’une assurance exige en principe le paiement régulier d’une prime fixée dans le contrat au moment de la souscription. En cas de non-paiement, vous risquez l’annulation de votre contrat. Cela signifie que vous n’êtes plus couvert-e pour le ou les risques prévus dans le contrat, mais en plus vous perdez toute la somme déjà versée.
A noter que la plupart des grandes compagnies d’assurances offrent désormais des modèles d’assurance-vie bien plus flexibles que par le passé. De nombreuses options sont possibles en termes de versements, mais aussi de perspectives de rendement, si l’on opte pour des fonds de prévoyance, en fonction d’un horizon de placement de long ou de court terme.
Pourquoi faire appel à un courtier pour votre assurance-vie?
Face à la pléthore d’offres, vous pouvez vous retrouver perdu(e). D’autant que certaines solutions de prévoyance seront plus ou moins adaptées en fonction de votre âge, de votre capacité à épargner, ou encore de votre horizon de placement. Il peut être judicieux de vous faire conseiller par un spécialiste.
Un bon courtier travaille de manière indépendante avec plusieurs compagnies d’assurances, contrairement à un agent, salarié d’un assureur et qui par conséquent ne travaillera que pour le compte de celui-ci. Le courtier sera donc en mesure de vous fournir plusieurs offres et de trouver les solutions les plus adaptées à vos besoins, afin que vous puissiez faire votre choix. Vous bénéficiez d’un conseil expert et gratuit, c’est l’assureur auprès duquel vous concluez votre contrat qui lui verse une rémunération, sous forme de commission.
Pour en savoir plus : « 6 raisons d’engager un courtier en assurances »
Chaque situation est différente.
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