Selon l’OFS, 40 % des Suisses ont suivi des études supérieures (34 % des femmes et 46 % des hommes). En tant que parent, vous souhaitez probablement que votre enfant ait la possibilité financière, s’il le souhaite, de poursuivre ses études à l’Université ou en Haute Écoles Supérieures. Mais comment financer cette grande dépense ? Avez-vous songé au 3ème pilier et ses nombreux avantages, y compris fiscaux ?
Combien coûte des études supérieures en Suisse ?
Lorsqu’on parle de coût, on ne parle pas seulement de l’argent à débourser pour s’inscrire dans une école par exemple, mais aussi de tous les frais parallèles de l’étudiant à votre charge. Pendant ses études, il aura besoin d’une assurance-maladie qui est obligatoire en Suisse, de cotiser à l’AVS après ses 20 ans, mais aussi de matériels adéquats, d’un hébergement, de nourriture, de smartphone, etc.
Les frais liés à des études supérieures sont variés et dépendent des situations particulières de chaque famille, ainsi que des études et de la filière choisie.
Les frais concernent notamment :
- les frais d’inscription et d’administration,
- les fournitures, les livres et le matériel (ordinateur portable par exemple),
- les cotisation AVS après 20 ans,
- l’assurance-maladie et les assurances complémentaires,
- l’hébergement, entretien et nourriture,
- stage/voyage à l’étranger,
- abonnement téléphone,
- argent de poche.
Le prix des universités et hautes écoles supérieures en Suisse
Il faut d’abord distinguer les universités publiques des universités et écoles privées. En effet, pour les universités publiques, les frais sont moins importants, car une partie est prise en charge par l’État. En revanche, les universités et écoles privées fixent le prix qu’elles souhaitent. Il faudra compter en moyenne 1’500 francs pour un master dans une université publique, par exemple, tandis que dans une université ou école privée, le master peut coûter jusqu’à 20’000 francs voire plus. Il faudra aussi prendre en compte le type d’études suivi. Certaines filières peuvent coûter 2 ou 3 fois plus chères au sein de la même école.
Le prix d’un hébergement étudiant
À cela s’ajoutent les frais d’hébergement, puisque selon l’OFS (Office fédéral de la statistique), 60 % des étudiants sont logés en dehors du foyer familial. À savoir que selon l’établissement et les études en question, l’hébergement représente souvent la dépense la plus importante avec les frais d’écoles. Ils sont estimés à 12’000 francs par an environ.
Le coût des études en Suisse comparable aux Etats-Unis ?
Dans l’esprit collectif, les États-Unis sont le pays le plus cher dans lequel étudier. Pourtant, en Suisse, une année d’étude coûte quasiment le même prix qu’aux États-Unis. Selon les chiffres de L’OFS (études de 2016), une année universitaire en Suisse, toutes charges comprises, coûte 27’600 francs en moyenne. Aux Etats-Unis, ces frais seraient estimés à 28’000 francs par année.
Au contraire des États-Unis, les prêts étudiants ne sont pas communs en Suisse. Selon la RTS, seuls 13 % des Suisses avaient contracté un prêt bancaire ou un prêt d’honneur auprès de leur canton pour leurs études en 2016.
Alors, quelle est la meilleure manière de financer les études de son enfant ?
Planifier une épargne pour les études supérieures avec le 3ème pilier
Certains parents ont tendance à sous-estimer le coût des études supérieures. Ils ne prennent pas en compte les frais annexes, ou ne pensent pas à épargner, ou encore le font trop tardivement… Planifier cette dépense sur le long terme permet de réduire les coûts, les risques, mais aussi de ne pas impacter son niveau de vie.
Choisir le contrat d’assurance épargne enfant
On ne vous présente plus le 3ème pilier et ses nombreux avantages : l’épargne est programmée et le capital garanti à échéance du contrat. Vous pouvez donc organiser l’épargne du montant de votre choix sans que cela n’impacte votre niveau de vie et celui de votre famille. Au contraire, le 3ème pilier vous fait même économiser sur vos impôts ! Le principe est simple : Vous versez de manière programmée un certain montant décidé à la signature du contrat (une partie ou la totalité des allocations familiales par exemple) sur un compte aux taux d’intérêts plus ou moins intéressants.
Pour les études de votre enfant, le contrat de prévoyance idéale serait le contrat d’assurance épargne enfant qui est un 3ème pilier 3b, le 3ème pilier libre. Ce contrat comporte de nombreux avantages :
- l’enfant est le bénéficiaire du contrat ;
- l’argent est versé au preneur d’assurance (le(s) parent(s)) à échéance du contrat ; vous gardez le contrôle sur le capital ;
- vous décidez de la durée du contrat ;
- vous décidez du montant versé (la prime d’assurance) ;
- le capital est garanti : en cas de décès du preneur d’assurance (le(s) parent(s)), le bénéficiaire (l’enfant) touchera la totalité du capital prévu dans le contrat ;
- inclure des prestations d’assurance-vie (exonération des primes, couvrir le risque d’invalidité ou de maladie par exemple) ;
- les versements sur un 3b ne sont soumis à aucune limite annuelle (au contraire du 3a) ;
- vous n’aurez pas d’impôt à payer lors de la sortie du capital (contrairement au 3a) ;
- vous pouvez déduire vos versements de vos impôts dans le canton de Fribourg et Genève.
Lire aussi, sur le site de notre partenaire spécialisé : Épargne enfant : 3 avantages à choisir le 3e pilier
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Optimiser fiscalement son épargne, bénéficier de déductions fiscales
Au contraire du 3ème pilier 3a géré par l’autorité fédérale, le 3b est géré par les cantons. Chaque canton peut donc décider ou non de permettre de déduire fiscalement les versements sur son 3ème pilier, ainsi que décider des plafonds de déductions.
Lire aussi : 3ème pilier : quelles déductions fiscales en 2023 ?
En Suisse Romande, seuls deux cantons octroient des déductions fiscales intéressantes. Il s’agit du canton de Genève et du canton de Fribourg.
Déductions fiscales du 3b dans le canton de Genève
à Genève | ||
|---|---|---|
| Célibataire, veuf, divorcé, partenaires enregistrés. | ||
| Époux vivant en ménage commun | (deux conjoints salariés) | 6’696 francs (deux indépendants) |
| Enfant à charge | 1’826 francs (deux indépendants) |
Déductions fiscales du 3b dans le canton de Fribourg
Dans le canton de Fribourg, la déduction fiscale est fixée à :
- 750 francs pour une personne célibataire,
- 1’500 francs pour un couple marié.
Préparer et protéger l’avenir de son enfant grâce aux prestations d’assurance-vie
Le contrat épargne enfant est un contrat d’assurance auquel il est possible d’ajouter des prestations d’assurance-vie pour protéger l’avenir de ses proches, au cas où vous vous trouveriez dans une situation compliquée.
L’option exonération des primes en est un parfait exemple. Il s’agit d’une clause qui oblige l’assureur à continuer de verser les primes à votre place si vous vous trouvez dans une situation d’incapacité de gain (généralement en cas d’accident, de maladie, et d’invalidité). En cas de décès, le bénéficiaire du contrat, votre enfant, touchera l’intégralité du capital garanti dans le contrat. En cas de maladie, d’accident ou d’invalidité et une fois votre situation rétablie, les primes avancées devront être remboursées au cours des années.
Votre épargne est protégée, quoi qu’il arrive.
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