Une incapacité de travail due à une maladie ou un accident peut avoir de lourdes conséquences financières aussi bien pour vous que pour votre famille et vos proches. Pourtant, de nombreux Suisses sous-estiment l’importance de l’assurance perte de gain. Avec les évolutions du marché du travail et les nouvelles réalités économiques, une couverture perte de gain devient plus que jamais essentielle. Explications.
Les risques liés à l’absence de couverture perte de gain
Une incapacité de travail entraîne souvent une réduction, voire une suppression totale du revenu. Se retrouver dans cette situation, même temporairement, peut rapidement mettre en péril votre stabilité financière. Voici ce à quoi vous avez droit sans assurance perte de gain en cas d’incapacité de travail :
- Les employés doivent compter sur une indemnisation limitée (généralement 3 mois) de leur employeur qui varie selon la CCT ou le droit cantonal.
- Les indépendants et freelances ne sont généralement pas couverts par une assurance collective et se retrouvent sans aucune source de revenu dès le premier jour d’incapacité.
- Les assurances sociales, comme l’AI, ont durci leurs conditions, interviennent après un long délai et n’offrent qu’une couverture partielle, souvent insuffisante pour maintenir son niveau de vie.
Un risque d’endettement rapide
Les charges fixes (loyer, assurances, crédits, etc.) continuent à s’accumuler alors que les revenus chutent. Sans solution adaptée, beaucoup puisent dans leur épargne ou contractent des dettes pour subvenir à leurs besoins créant un cercle vicieux dont il est difficile de sortir à long terme.
Un impact négatif sur la retraite
Une incapacité de travail signifie moins de cotisations à l’AVS et à la LPP ce qui réduit la rente perçue au moment de la retraite. Une absence de couverture aujourd’hui peut donc avoir des répercussions financières toute une vie.
Toutes ces situations sont évitables grâce à une assurance perte de gain adaptée !
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Comment choisir l’assurance perte de gain qui vous correspond ?
L’assurance perte de gain a été conçue pour pallier le manque de revenu en cas d’incapacité de travail en garantissant une indemnité temporaire ou prolongée afin de maintenir votre niveau de vie en cas de perte de vos revenus.
Concrètement, cette assurance couvre un pourcentage de votre revenu habituel pendant la durée de l’incapacité de travail, que ce soit à la suite d’un accident ou d’une maladie. Cette couverture est particulièrement intéressante pour les indépendants et freelances car, comme évoqué plus haut, ils ne bénéficient généralement d’aucune protection. Elle est également utile pour les employés souhaitant une protection complémentaire, car la couverture de l’employeur est souvent limitée dans le temps et jugée insuffisante.
Les critères à analyser pour bien choisir son assurance perte de gain
Vous souhaitez trouver l’assurance perte de gain la mieux adaptée, qui vous protégera au mieux en cas d’incapacité ? Toutes les assurances ne se valent pas. Voici ce qu’il faut prendre en compte :
- La couverture maladie et accident : Certaines assurances ne couvrent que les accidents alors que la majorité des incapacités de travail sont dues à des maladies. Optez pour une couverture complète pour éviter les mauvaises surprises.
- Le montant de l’indemnité : Assurez-vous que la rente versée couvre vos dépenses et correspond à votre revenu mensuel pour maintenir votre niveau de vie.
- Le délai de carence : Plus il est court, plus vous percevrez rapidement votre indemnisation après un arrêt de travail. Un délai trop long peut vous laisser sans ressources pendant plusieurs mois.
- La durée de la couverture : Certaines assurances indemnisent pour une période limitée (ex. : 730 jours pour une couverture perte de gain maladie, par exemple), tandis que d’autres couvrent jusqu’à la reconnaissance d’une invalidité par l’AI ou une autre rente d’invalidité.
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Le rôle d’un courtier dans le choix de la meilleure couverture
L’assurance perte de gain est une assurance particulière et complexe avec des disparités importantes entre les différentes offres du marché. De plus, les conditions des contrats peuvent être très variées, ce qui rend le choix encore plus difficile pour ceux qui ne sont pas familiarisés avec les subtilités du secteur de l’assurance.
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