Beaucoup de personnes choisissent leur franchise LAMal « au hasard », souvent en conservant le montant validé des années auparavant et qui ne correspond certainement plus à leurs situations actuelles. Et ce mauvais choix de franchise peut leur faire perdre des centaines de francs chaque année.
Aujourd’hui, l’Agence Mendes souhaite vous aider à choisir votre franchise LAMal de façon rationnelle, en nous appuyant sur des exemples chiffrés concrets et loin des idées reçues.
Comprendre la franchise LAMal en 2 minutes (sans jargon)
Avant de parler chiffres, il faut comprendre tous les mécanismes de la franchise.
Sa définition est simple : La franchise correspond au montant annuel que vous payez de votre poche avant que l’assurance maladie ne commence à rembourser vos frais médicaux. Par exemple, avec une franchise de 300 CHF, vous payez vous-même les 300 premiers francs de soins sur l’année.
Il est possible de choisir le montant de sa franchise parmi différents paliers, allant de 300 CHF à 2’500 CHF pour un adulte, et de 0 CHF à 600 CHF pour un enfant. Et comme vous vous en doutez, plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est basse.
Mais ce n’est pas parce que vous aurez atteint votre franchise que vous n’allez plus rien payer : vous continuerez à vous acquitter de la quote-part, qui correspond à 10% des coûts restants. Cette quote-part est plafonnée à 700 CHF par an pour les adultes (350 CHF pour les enfants).
Exemple simple :
- Franchise : 300 CHF
- Frais médicaux annuels : 1’500 CHF
- Vous payez 300 CHF de franchise
- Puis 10 % sur les 1’200 CHF restants, soit 120 CHF
Votre coût total : 420 CHF.
Franchise basse ou franchise élevée : ce que ça change vraiment sur votre budget
Ne tombez pas dans le piège : une franchise élevée n’est pas toujours la plus avantageuse.
Il ne faut pas comparer que les primes, mais bien le coût annuel et votre capacité à assumer une dépense imprévue.
Nous allons illustrer cela avec des exemples concrets :
TABLEAU
Scénario 1 : 3’000 CHF de frais médicaux sur l’année
Franchise 300 CHF
- Franchise : 300 CHF
- Quote-part : 270 CHF
- Participation directe : 570 CHF
- Coût total (prime + soins) : 9’330 CHF
- Franchise : 2’500 CHF
- Quote-part : 50 CHF
- Participation directe : 2’550 CHF
- Coût total (prime + soins) : 7’794 CHF
👉 La franchise 2’500 CHF est ici moins chère au total, mais exige un effort financier immédiat beaucoup plus important.
Scénario 2 : 10’000 CHF de frais médicaux (hospitalisation)
Franchise 300 CHF
- Participation directe maximale : 1’000 CHF
- Coût total annuel : 9’760 CHF
Franchise 2’500 CHF
- Participation directe maximale : 3’200 CHF
- Coût total annuel : 8’444 CHF
👉 Là encore, la franchise élevée coûte moins cher sur le papier, mais impose de pouvoir sortir 3’200 CHF rapidement.
Le vrai enjeu n’est donc pas seulement le coût, mais votre capacité à absorber un choc financier sans stress.
Vous le voyez, le montant de la franchise ne fait pas tout. Dans le choix de celle-ci, il faut donc éviter les erreurs fréquentes :
- Choisir uniquement en fonction de la prime
- Copier le choix d’un proche
- Ne pas adapter sa franchise après un changement de santé
- Ne jamais revoir sa franchise d’une année sur l’autre
- Oublier sa situation financière globale
Mais gardez en tête qu’une franchise est un choix personnel. Il n’existe pas de conseil universel, tout va dépendre de chacun, de sa situation médicale actuelle et future.
Comment choisir votre franchise en pratique (la méthode simple en 3 étapes)
Tous ces chiffres peuvent paraître compliqués : n’hésitez pas à les adapter à votre propre situation, avec le montant de votre prime réel et les frais médicaux à venir.
Mais nous vous proposons aussi une méthode simple, en 3 étapes, qui vous permettra de décider enfin quelle sera la meilleure franchise pour vous.
Étape 1 : évaluez votre capacité financière réelle
La première question à vous poser n’est pas médicale, mais financière : quel montant pourrais-je payer rapidement, sans stress, en cas de problème de santé ?
Si la réponse est en-dessous de 1’000 CHF, une franchise basse sera la plus adaptée.
Si c’est entre 1’000 et 2’000 CHF, une franchise intermédiaire sera plus pertinente.
Et si c’est plus de 2’500 CHF, une franchise élevée peut être envisagée.
Étape 2 : regardez vos frais de santé passés, pas ce qui pourrait arriver
Comme tout le monde, vous espérez « ne rien avoir » durant l’année, et ainsi faire le moins appel au corps médical. C’est louable, mais ce n’est pas un bon indicateur pour prendre une décision.
Nous vous conseillons plutôt de prendre les frais des 2 ou 3 dernières années de vos consultations, médicaments, examens, lunettes, soins dentaires, etc.
Si vos frais dépassent régulièrement 1’500 à 2’000 CHF par an, une franchise basse ou intermédiaire est souvent plus cohérente.
Si vos frais sont faibles et stables, une franchise élevée peut être rationnelle.
Étape 3 : anticipez les changements à venir
En ce début d’année posez-vous ces quelques questions :
- un suivi médical débute-t-il ?
- une grossesse est-elle possible ?
- votre situation professionnelle ou financière va-t-elle changer ?
- avez-vous récemment eu un diagnostic ou des examens réguliers ?
En fonction des réponses, vous saurez si votre franchise actuelle est toujours d’actualité, ou si vous devez envisager de la modifier.
Conclusion : la meilleure franchise est celle que vous pouvez assumer
A l’Agence Mendes, nous aimons répéter qu’une bonne franchise n’est ni forcément la plus basse, ni forcément la plus élevée.
C’est celle qui correspond à votre santé, votre budget et votre tolérance au risque.
Deux questions suffisent souvent à trancher :
- Quel montant puis-je payer rapidement en cas de problème de santé ?
- Quels sont mes frais médicaux prévisibles cette année ?
Un mauvais choix de franchise peut vous coûter cher pendant plusieurs années.
Si vous hésitez entre plusieurs options ou si vous n’avez jamais recalculé votre franchise, un point personnalisé permet souvent d’éviter une erreur coûteuse. Et c’est ce que nous proposons : nos conseillers se tiennent à votre disposition pour étudier avec vous si vous devez changer de franchise… Ou pas.
