Toute personne qui travaille en Suisse a déjà entendu parler du 3ème pilier par ses collègues, sa famille ou ses amis. Même si tout le monde est convaincu de son utilité, peu connaissent les avantages concrets de que ce produit d’assurance-vie peut apporter.
La prévoyance en Suisse, comment ça marche ?
Avant de nous attarder sur le 3ème pilier, voici quelques rappels généraux sur le fonctionnement de la prévoyance en Suisse.
▶︎ Le 1er pilier
Toute personne travaillant en Suisse est automatiquement affiliée au 1er pilier, qu’elle soit salariée ou indépendante. A l’âge de la retraite, une rente sera versée en fonction du nombre d’années travaillées et du salaire touché. Le barème est le même pour tout le monde : il faut avoir travaillé 44 années complètes pour toucher l’intégralité de la rente. Si ce n’est pas le cas, un prorata est calculé.
▶︎ Le 2ème pilier
La LPP vient compléter le 1er pilier bien souvent insuffisant une fois l’âge de la retraite atteint. Facultatif pour les indépendants, tous les salariés y sont soumis : l’entreprise et le salarié payent chacun une partie, la répartition étant au libre choix de l’entreprise.
Chaque année, l’assuré reçoit un certificat de prévoyance LPP lui résumant ses avoirs et l’évolution du capital projeté à la retraite.
▶︎ Le 3ème pilier
La somme des 1er et 2ème piliers doit vous permettre de retrouver le niveau de vie que vous aviez avant la retraite. Dans les faits, c’est rarement le cas et le 3ème pilier vient combler certains manques. Grâce à cette épargne volontaire, vous vous assurez un revenu complémentaire une fois l’âge de la retraite atteint.
La raison principale de souscrire à un 3ème pilier, c’est donc la préparation à la retraite. Vous versez des fonds tous les mois/trimestres/ans et vous récupérez le capital une fois l’âge de la retraite atteint. Vous avez également la possibilité de le transformer en rentes que vous toucherez à vie.
Mais d’autres raisons d’ouvrir un 3ème pilier existent, ce qui en fait un produit très complet.
Faire des économies d’impôt
En versant sur votre 3ème pilier, vous allez faire des économies d’impôt. En effet, chaque versement effectué sur le contrat vous donne droit à des déductions fiscales dans les limites imposées par la loi.
Sur un 3ème pilier lié 3a, vous pouvez déduire jusqu’à 6’768 CHF par année, vous permettant d’économiser environ 2000 CHF d’impôt. Si vous êtes indépendant, vous pourrez déduire jusqu’à 33’840 CHF par année.
Ces plafonds sont applicables dans toute la Suisse tandis que pour le 3ème pilier libre 3b, chaque canton est libre de fixer ses plafonds. Ainsi, à Genève, un célibataire pourra déduire 2’200 CHF par année et un couple marié 3’300 CHF (en rajoutant 900 CHF par enfant).
Si vous souhaitez économiser sur vos impôts, le 3ème pilier est tout indiqué.
Mettre sa famille à l’abri
Lorsque vous souscrivez un 3ème pilier chez une compagnie d’assurance, le contrat est assorti d’une couverture en cas de décès et d’invalidité.
En cas de décès ou d’invalidité, le capital prévu au contrat est versé aux héritiers (le conjoint survivant puis les enfants). Nous parlons bien ici du capital prévu au contrat et non de ce que le souscripteur a précédemment versé. Par exemple, si l’assuré n’a payé qu’une seule mensualité de son contrat pour ensuite décéder, la compagnie devra verser le capital prévu au contrat aux héritiers.
Les parents souhaitant mettre de l’argent de côté pour leurs enfants peuvent aussi opter pour un 3ème pilier. Les parents sont les preneurs d’assurance et les payeurs, tandis que l’enfant est le bénéficiaire.
En cas de décès des parents, le capital sera versé à l’enfant. Il ne pourra le toucher qu’à sa majorité mais il disposera d’un bon coup de pouce pour ses projets futurs.
Au-delà du décès, les parents peuvent mettre de l’argent de côté et payer ainsi à l’enfant son permis de conduire, ses études etc. L’enfant ne pourra pas toucher librement le capital même à sa majorité.
Acheter un bien immobilier
Si vous avez trouvé la maison de vos rêves et que toutes les conditions sont réunies pour finaliser son achat, vous allez certainement vous diriger vers une banque ou une compagnie d’assurance qui vous prêtera de l’argent.
Vous allez pouvoir utiliser votre 3ème pilier en le nantissant auprès de la banque. Ce plan de financement assure à la banque une garantie complémentaire en cas de non-paiement.
Votre 3ème pilier vous permet d’acheter votre maison tout en réalisant des économies d’impôt.
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