Exercer en freelance en Suisse offre liberté et autonomie mais implique aussi de grandes responsabilités notamment en matière d’assurance. En 2025, plusieurs changements légaux rendent certaines protections obligatoires pour les indépendants. Nous faisons le point sur les assurances indispensables à connaître pour bien sécuriser votre activité.
Pourquoi s’assurer lorsqu’on est freelance en Suisse ?
Être freelance rime avec liberté et autonomie mais aussi avec une grande responsabilité personnelle. Contrairement à un salarié, le freelance, indépendant, ne bénéficient pas automatiquement des protections sociales et assurances offertes par un employeur. C’est à lui d’anticiper les risques liés à son activité et de souscrire aux assurances adaptées pour se protéger efficacement.
Accidents, litiges, pannes de matériel, problèmes de santé : sans une couverture adaptée, les conséquences financières peuvent être lourdes. En 2025, plusieurs évolutions légales endent certaines assurances encore plus cruciales.
Responsabilité civile professionnelle : une base incontournable
Lorsque vous exercez une activité en freelance, votre responsabilité peut être engagée si vous causez un dommage à un client, un partenaire ou un tiers. Que ce soit à cause d’une erreur, d’une négligence ou d’un oubli, les conséquences financières peuvent être importantes.
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro) vous protège précisément contre ces risques. Elle prend en charge les frais liés aux dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez involontairement causer dans le cadre de votre activité.
En Suisse, la RC Pro n’est pas toujours légalement obligatoire pour tous les métiers mais elle est fortement recommandée, voire exigée par certains clients ou partenaires. Ne pas être assuré peut vous exposer à des poursuites judiciaires et à des coûts élevés qui peuvent mettre en péril votre activité.
Pour bien choisir votre RC Pro, vérifiez que les garanties couvrent l’ensemble de vos prestations et que les plafonds d’indemnisation sont adaptés à votre secteur et à votre chiffre d’affaires. En cas de doute, faites appel à un courtier spécialisé qui pourra vous conseiller une couverture sur mesure.
Assurance accidents : de nouvelles règles en 2025
En Suisse, les indépendants, dont les freelances, doivent s’assurer eux-mêmes contre les accidents.
En 2025, l’obligation de souscrire une assurance pour les accidents non professionnels a été étendue à tous les indépendants.
Voici ce que couvre l’assurance accidents :
- Frais médicaux : consultations, rééducation, hospitalisation.
- Indemnités journalières : compensation en cas d’incapacité temporaire.
- Capital ou rente : en cas d’invalidité ou de décès.
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Assurance chose pour indépendant : protéger son matériel et ses données
En tant qu’indépendant, votre matériel professionnel est un pilier central de votre activité. Qu’il s’agisse de votre ordinateur, d’équipements techniques ou d’outils spécifiques, une panne ou un vol peut rapidement perturber votre travail.
Une assurance pour le matériel professionnel ?
En tant que freelance, votre matériel professionnel est essentiel. Une panne, un vol ou un incident peut rapidement paralyser votre activité.
Pour couvrir ces risques, vous pouvez opter pour :
- Assurance chose entreprise : Elle couvre vos biens mobiliers (ordinateurs, outils, équipements techniques) contre des risques comme le vol, l’incendie, les dégâts d’eau ou encore les catastrophes naturelles.
- Options spécialisées : Certains contrats permettent d’ajouter des garanties pour couvrir des équipements spécifiques ou de grande valeur.
- Une assurance d’exploitation : Cette solution globale inclut souvent une protection pour les biens professionnels ainsi que d’autres garanties liées à l’exploitation de votre activité, comme les pertes financières en cas d’interruption due à un sinistre.
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Cyber-assurance : une option indispensable
En 2025, avec la mise en place de la nouvelle Loi sur la Protection des Données (LPD), les freelances manipulant des informations sensibles (données clients, financières) doivent redoubler de vigilance. Une cyber-assurance peut être incluse dans votre contrat d’assurance entreprise et couvre :
- Les frais liés à la récupération de données après une attaque.
- Les pertes financières en cas de cyberattaque paralysant votre activité.
- Les sanctions légales liées à un défaut de protection des données.
Prévoyance professionnelle et perte de gain : anticiper l’avenir
Accès facilité à la prévoyance professionnelle (2e pilier) depuis 2025
Depuis la réforme de 2025, les freelances en Suisse peuvent cotiser volontairement à une caisse de pension (LPP). Cette nouveauté leur permet de bénéficier d’une protection comparable à celle des salariés en matière de retraite, d’invalidité et de décès.
- Constitution d’une retraite complémentaire solide, indispensable face à l’incertitude financière de l’indépendance.
- Protection en cas d’invalidité, avec des rentes pouvant couvrir une partie des revenus perdus.
- Sécurisation des proches grâce à des prestations en cas de décès.
Assurance perte de gain maladie et accident
L’assurance perte de gain offre un filet de sécurité en cas d’incapacité de travail.
Elle permet :
- De percevoir des indemnités dès l’arrêt de travail (après carence).
- De couvrir vos charges fixes personnelles et professionnelles.
Il est recommandé de souscrire une assurance perte de gain adaptée à son activité car l’absence de revenus peut rapidement compromettre la pérennité de l’entreprise. Une analyse personnalisée permet de définir le niveau de couverture optimal.
