Le statut d’indépendant peut offrir une grande liberté, mais il implique également de bien sécuriser son activité. Entre les assurances obligatoires et celles fortement recommandées, découvrez les meilleures solutions pour vous protéger efficacement.
Quels sont les risques auxquels les indépendants sont exposés ?
Être indépendant en Suisse présente de nombreux avantages mais aussi des risques particuliers qu’il est important de prendre en compte. Contrairement aux salariés, les indépendants ne bénéficient pas des protections d’un employeur. En cas de maladie, d’accident ou d’autres imprévus, ils sont souvent seuls à assumer les conséquences financières.
Les principaux risques auxquels les indépendants doivent faire face :
- Perte de revenu en cas de maladie ou d’accident : Contrairement aux employés, les indépendants ne bénéficient pas d’un salaire continu en cas de maladie ou d’incapacité de travail. Un accident ou une longue maladie peut rapidement mettre en péril leur stabilité financière, d’où l’importance d’une couverture d’assurance perte de gain.
- Responsabilité professionnelle accrue : Les indépendants, en particulier ceux qui exercent des professions réglementées ou dans le domaine des services, sont exposés à des risques de réclamations légales de la part de leurs clients. Une erreur de jugement ou de conseil peut entraîner des conséquences juridiques et financières lourdes.
- Risque financier en cas de décès ou d’invalidité : Si un indépendant décède ou devient invalide, il n’y a pas de pension de survie ni de compensation comme dans les régimes salariés. Cela peut laisser sa famille ou ses proches sans soutien financier. Il est donc crucial de souscrire des assurances pour compenser ces risques.
En anticipant ces risques dès le début de son activité, un indépendant peut éviter des conséquences graves sur sa situation financière. Protéger son activité par des assurances adaptées est donc indispensable pour garantir la pérennité de son entreprise et sa sécurité personnelle.
Les assurances obligatoires pour les indépendants
La législation suisse impose certaines protections aux indépendants afin de garantir leur sécurité sociale et professionnelle.
AVS/AI/APG : les cotisations sociales indispensables
Tous les indépendants en Suisse doivent cotiser à l’AVS (Assurance vieillesse et survivants), l’AI (Assurance invalidité) et l’APG (Allocations pour perte de gain). Ces contributions sont essentielles pour garantir une couverture minimale en cas de retraite, d’invalidité ou de service militaire/maternité.
Le taux de cotisation est progressif et dépend du revenu annuel.
LAA (Assurance accidents) : obligatoire si vous avez des employés
Si vous engagez du personnel, vous devez obligatoirement souscrire une assurance accident LAA pour couvrir les accidents professionnels et non professionnels de vos employés. Si vous êtes indépendant sans personnel, cette assurance reste facultative mais fortement conseillée pour éviter des frais médicaux élevés en cas d’accident.
LPP (Prévoyance professionnelle) : quand et pourquoi y souscrire ?
Contrairement aux salariés, les indépendants ne sont pas tenus de cotiser au 2e pilier (LPP). Cependant, s’y affilier volontairement permet d’augmenter sa future rente à la retraite et de bénéficier d’une meilleure protection en cas d’invalidité ou de décès. Cette solution est particulièrement intéressante pour ceux qui perçoivent un revenu élevé et veulent éviter une chute importante de leurs revenus à la retraite.
Les assurances recommandées pour protéger son activité
Au-delà des exigences légales, de nombreuses options d’assurances complémentaires permettent aux indépendants de renforcer leur protection et d’anticiper des risques spécifiques liés à leur activité professionnelle.
Assurance perte de gain : indispensable en cas d’incapacité de travail
Sans employeur pour verser un salaire en cas de maladie ou d’accident, une assurance perte de gain est indispensable pour un indépendant. Elle garantit un revenu en cas d’incapacité temporaire ou prolongée et vous protège financièrement si vous ne pouvez plus exercer votre activité.
Lire aussi : Pourquoi l’assurance perte de gains devient essentielle et comment bien la choisir ?
Assurance responsabilité civile professionnelle : protéger son activité
Certaines professions sont exposées à des risques de litige avec leurs clients. Une assurance RC professionnelle couvre les dommages matériels ou immatériels causés dans le cadre de votre activité. Elle est fortement recommandée pour les consultants, artisans, professions médicales et juridiques.
Assurance protection juridique : anticiper les litiges
Un différend avec un client, un fournisseur ou l’administration fiscale peut rapidement coûter cher. Une assurance protection juridique vous permet d’accéder à des conseils d’experts et de couvrir les frais liés à un éventuel litige.
