En Suisse, tous les résidents sont couverts par l’assurance-maladie de base (LAMal) qui garantit l’accès aux soins essentiels. Pourtant, de nombreuses personnes souscrivent également une assurance complémentaire pour bénéficier de couvertures supplémentaires. Mais ces assurances valent-elles vraiment la peine ? Dans quelles situations sont-elles utiles ? Nous faisons le point.
Comprendre la LAMal et ses limites
L’assurance de base garantit les couvertures de base à chaque résident suisse à savoir :
- Les consultations médicales et traitements de base
- Les hospitalisations en chambre commune
- Les médicaments prescrits par un médecin
- Les examens et traitements essentiels
En revanche elle ne couvre pas certaines prestations comme :
- Les hospitalisations en chambre privée ou semi-privée
- Les médecines alternatives comme l’ostéopathie ou l’acupuncture
- Les soins dentaires complexes ou orthodontie
- Les lunettes et lentilles correctrices
- Les soins à l’étranger ou certaines interventions spécifiques
Combler les lacunes de la LAMal avec une assurance complémentaire
Il existe de nombreuses assurances complémentaires toutes conçues pour combler les lacunes de la LAMal. Elles sont généralement spécialisées pour un besoin spécifique. Parmi les principales complémentaires, on compte :
- L’assurance hospitalisation (choix du médecin, chambre privée ou demi-privée et parfois traitements plus rapides)
- L’assurance soins ambulatoires (couverture des consultations spécialisées non incluses dans la LAMal)
- L’assurance médecines douces (remboursement partiel des consultations d’ostéopathie, acupuncture, physiothérapie, homéopathie, etc.)
- L’assurance dentaire et optique (orthodontie pour les enfants, soins dentaires coûteux, lunettes et lentilles)
Bien sûr, les plafonds de remboursements, les délais d’attente, le niveau de prestation ou encore le montant de la prime varient fortement d’un contrat d’assurance à l’autre. Il est fortement conseillé d’effectuer un comparatif rigoureux et d’obtenir des conseils personnalisés si nécessaire avant de souscrire !
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Avantages et limites des assurances complémentaires
| Avantages | Limites |
| Confort (choix de l’hôpital, choix du médecin, chambre isolée) | Montant de la prime varie selon le sexe et l’âge de l’assuré |
| Niveau de remboursement élevé | Refus de la caisse-maladie possible (selon antécédent médicaux, âge, etc.) |
| Protection financière | Doublons possibles avec d’autres assurances |
| Choix plus large de traitements possibles (médecines douces) | Complexité des contrats (plafonds, exclusions, délais de carence, etc.) |
Pour qui les assurances complémentaires sont-elles vraiment intéressantes ?
On ne fait pas toujours des économies en choisissant de se priver d’assurance complémentaire, bien au contraire. Pour certaines personnes, elles sont indispensables pour s’assurer une protection financière en cas de traitement coûteux non pris en charge par la LAMal. Bien sûr, pour que l’assurance complémentaire concernée entre en matière, il faudra qu’elle ait été souscrite en amont et que les éventuels délais de carence soient passés.
Pour en savoir plus :
Les assurances et le délai de carence en Suisse
Quels critères pour bien choisir son assurance complémentaire ?
Les familles avec enfants
Les enfants en pleine croissance ont besoin d’un suivi médical régulier et de traitements parfois couteux. Orthodontie, lunette ou encore médecines douces : pour les enfants, les assurances complémentaires sont quasi indispensables, sous peine de payer la facture entièrement de votre poche.
Personnes âgées ou avec des besoins médicaux réguliers
Il semble logique que ce profil nécessite le plus d’assurances complémentaires, et pourtant, sans anticipation, ces personnes peuvent se retrouver dans une situation compromettante en recevant un refus de la caisse-maladie pour leur adhésion.
Contrairement à l’assurance de base, les assurances complémentaires sont soumises à des questionnaires médicaux. En cas d’âge trop avancé ou d’un problème médical avéré, la caisse-maladie se réserve le droit de ne pas vous accepter, et c’est d’ailleurs souvent le cas ! Plus vous avancez dans l’âge ou plus votre santé se dégrade, plus il faut anticiper sa souscription aux assurances complémentaires pour garantir l’accès aux prestations souhaitées.
Lire aussi : .
Assurance complémentaire : peut-on y souscrire à n’importe quel âge ?
Assurance maladie complémentaire : les pièges à éviter avant 30 ans
Personnes souhaitant du confort et une liberté de choix
Comme son nom l’indique, l’assurance de base vous propose des couvertures de base. Si vous souhaitez avoir le choix de l’hôpital et du médecin pour votre accouchement, par exemple, ou encore choisir le traitement qui vous paraît le mieux adapté, il vous faudra une assurance spécifique pour couvrir les frais. Dès qu’on sort des couvertures standard, l’assurance de base ne prend plus en charge.
Pour en savoir plus : Quelle assurance complémentaire lorsqu’on est frontalier ?
Comment bien choisir son assurance complémentaire ?
Les assurances indispensables En tant que spécialistes des assurances suisses
- Analyser ses besoins : savoir exactement quelle(s) assurance(s) souscrire et éviter de souscrire inutilement (traitement spécifique, besoin de confort, etc.).
- Comparer les offres : contrairement à l’assurance de base, il ne faut pas regarder que le prix. Les caisses sont libres de proposer des couvertures variées, et les prestations peuvent beaucoup différer.
- Éviter les doublons : vérifiez vos autres couvertures déjà souscrites. Par exemple, les soins à l’étranger sont souvent couverts par une assurance voyage si vous en possédez une.
- Souscrire tôt : anticiper la souscription avant que des problèmes de santé ne compliquent l’acceptation.
- Demander conseil : un courtier peut vous proposer un comparatif complet, personnalisé et gratuit.
