Assurance complémentaire : peut-on y souscrire à n’importe quel âge ?

La souscription aux assurances complémentaires est bien souvent indispensable pour bénéficier de certains soins non couverts par l’assurance de base. Tout le monde est-il éligible aux assurances complémentaires ? La réponse est non. En dehors de la condition médicale de la personne (le fameux questionnaire médical), les caisses maladie sont également en droit d’émettre des réserves ou de refuser l’affiliation en raison de l’âge. Nous faisons le point.

 

 

Quelles sont les conditions pour souscrire aux assurances complémentaires ? 

Les assurances complémentaires (hospitalisation, médecine douce, dentaire, etc.) permettent d’augmenter son niveau de couvertures d’assurances maladie et d’obtenir la prise en charge de soins et traitements non pris en charge par l’assurance de base.

 

Différents critères selon les caisses-maladie

À la différence de l’assurance de base, qui fait partie des assurances sociales obligatoires (loi LAMal et l’ordonnance OAMal), les assurances complémentaires sont des assurances privées régies par la LCA (loi sur le contrat d’assurance), et par conséquent, les critères d’adhésion sont au libre choix des assureurs. Comme pour tout contrat d’assurance privée, la compagnie d’assurance peut choisir d’établir des exclusions et des critères de leur choix, comme une limite d’âge. Dans le cas des assurances complémentaires, s’agissant d’assurances maladie, la condition médicale de la personne souhaitant s’assurer joue un rôle primordial.

 

L’importance du questionnaire médical 

Le questionnaire médical est une pratique incontournable en Suisse, permettant aux caisses-maladie de connaître avec précision la condition médicale de la personne souhaitant s’assurer : problèmes médicaux (maladies, pathologies, hérédité), mais aussi style de vie (fumeur, activité sportive, etc.), situation familiale, etc. Vous l’aurez compris, les caisses maladie veulent tout savoir de votre condition médicale, et gare à ne pas mentir ou ne rien omettre, car les assureurs restent libres de ne pas vous couvrir et de résilier votre contrat si tel est le cas.

 

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Pourquoi l’âge est un critère déterminant à la souscription d’une assurance complémentaire ? 

Parmi toutes les informations récoltées au travers du questionnaire médical, la date de naissance de l’assuré fait partie des plus décisives pour les caisses-maladie.

 

La santé devient plus fragile avec l’âge

Baisse du système immunitaire, problèmes dentaires, d’audition, de vue, voire des maladies chroniques. Ce n’est pas un secret, notre santé s’affaiblit au fil des années. Les caisses-maladies en ont conscience et c’est pour cela qu’elles en font un critère toujours plus déterminant pour accepter l’affiliation ou non d’un assuré à leurs assurances complémentaires. Le risque assuré augmente avec l’âge, c’est pourquoi les primes d’assurance augmentent également par tranche d’âge.

 

Y a t’il un âge limite à la souscription ? 

Il n’y a pas de règle générale sur une limite d’âge. Les caisses-maladies sont toutes libres de choisir d’imposer ou non une limite d’âge de manière explicite ou non d’ailleurs. Ce que nous constatons en revanche c’est qu’il est de plus en plus difficile pour une personne de 60 ans et plus de parvenir à souscrire une assurance complémentaire même si elle ne souffre pas de problèmes de santé en particulier. La majorité des caisses-maladies n’assurent plus à partir de 60 ans ou bien émettent des exclusions, c’est-à-dire un refus de couverture pour certaines situations, événements ou conditions spécifiques énoncés dans le contrat d’assurance. Les assureurs sont également libres d’exclure certaines couvertures spécifiques du contrat.

 

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Comment assurer un maximum de couvertures complémentaires après 60 ans ? 

Y souscrire au plus tôt pour éviter les refus

On pense souvent à souscrire une assurance lorsqu’on en a besoin. Pour les assurances complémentaires, cela ne fonctionne pas ! Lorsque la maladie a été détectée, il est souvent trop tard pour s’assurer. Avec l’âge, c’est un peu la même chose. La stratégie à avoir est de s’assurer lorsqu’on est fort et en pleine santé, autrement dit, lorsqu’on n’en a pas réellement besoin. À l’Agence Mendes, nous conseillons à nos clients d’assurer leur enfant dès le plus jeune âge. Plus tôt une personne sera assurée, plus tôt elle aura la garantie de bénéficier des couvertures dont elle a besoin tout au long de sa vie. 

À noter que les primes sont relativement basses pour les plus jeunes et augmentent également avec l’âge.

 

Faire le point avec un conseiller

Si vous n’avez plus la possibilité de vous assurer avant 60 ans, vous allez certainement rencontrer des difficultés ou des réserves de la part des caisses-maladie concernant les couvertures qui vous sont le plus indispensables. Si vous êtes dans cette situation, nous vous conseillons de passer par un spécialiste de l’assurance maladie en Suisse qui pourra réaliser un comparatif précis des meilleures solutions qui s’offrent à vous. Il se chargera de vérifier si votre âge est un frein auprès des assureurs. Nos connaissances du marché et nos relations avec les assureurs nous permettent de réaliser un comparatif neutre et personnalisé selon vos besoins.