Le troisième pilier continue de séduire de plus en plus d’actifs suisses qui considèrent le premier et le deuxième pilier comme de moins en moins suffisants. En 2018, près d’un suisse sur deux y avait recours, un chiffre toujours en progression.
Malheureusement, tous les contrats de prévoyance privée n’exploitent pas tout leur potentiel en matière de déduction fiscale ou de prestations. Nous faisons le point sur les principales erreurs à éviter afin d’optimiser son 3e pilier au maximum.
Banque ou assurance : quel établissement pour son 3e pilier ?
Au premier abord, souscrire à un 3e pilier auprès d’une banque peut se montrer plus avantageux, car les règles concernant les versements sont plus souples. Vous choisissez le montant des versements (le montant reste limité au plafond maximum autorisé) et vous pouvez plus facilement stopper les versements dans le cas où vous subissez une perte de revenu temporaire par exemple (chômage). Mais que se passera-t-il en cas d’incapacité ou de décès ? Souscrire à un contrat 3e pilier auprès d’un assureur vous permet de bénéficier des prestations d’une assurance-vie. Ainsi, en cas d’incapacité de gain, votre assureur paiera les primes à votre place (option “libération des primes en cas d’incapacité de gain”) ou encore, en cas de décès, vos héritiers seront les bénéficiaires de l’intégralité du capital prévu au départ, et ce, mêmes si toutes les primes n’ont pas été versées.
Souscrire à un contrat 3e pilier auprès d’une compagnie d’assurance présente davantage de sécurité en matière de protection de capitale.
Réduire les charges fiscales : l’intérêt d’ouvrir plusieurs comptes 3e pilier
La majorité des épargnants ne possède qu’un seul contrat. Or, il est bien plus judicieux d’ouvrir plusieurs comptes 3e pilier afin d’alléger la charge fiscale à la retraite. Dans le cas d’un 3a, vous pourrez ainsi échelonner les retraits et réduire la progression fiscale au moment de votre retraite.
Concernant les réductions d’impôts, en 2018, près d’un épargnant sur deux ne verse pas toute leur épargne disponible. Or, cotiser au maximum de son potentiel, permet de profiter entièrement de l’économie sur l’impôt. Ainsi, verser plus d’argent chaque mois sur votre compte 3e pilier peut vous permettre de bénéficier de réductions plus importantes sur vos impôts et ainsi faire plus d’économies à la fin de l’année.
3e pilier a ou b : choisir le contrat le plus avantageux dans sa situation
Si votre beau-frère a réussi à faire des économies alléchantes grâce à son contrat 3e pilier A, ce ne sera peut-être pas votre cas. D’ailleurs, peut-être que dans votre situation, c’est le 3e pilier b qui se montre plus avantageux.
En effet, la déduction fiscale est régie par la loi fédérale pour le 3e pilier A alors que pour le 3eme pilier B elle est régie selon les lois cantonales. Ainsi, les déductions fiscales peuvent être plus ou moins avantageuses d’un canton à l’autre.
Même si les avantages fiscaux sont généralement plus intéressants dans le cas d’un 3a, selon votre canton de résidence et votre situation professionnelle, un contrat 3e pilier b peut être le choix le plus judicieux. Par exemple, un couple marié avec des enfants dont l’un des conjoints est indépendant pourra déduire CHF 7711 dans le cas d’un contrat b dans le canton de Genève contre CHF 6768 de déduction fiscale dans le cas d’un contrat 3e pilier a.
Lire l’article de notre partenaire pour en savoir plus : Quel 3ème pilier vous fera économiser le plus (pilier A ou B) ?
Comparer les offres : les meilleurs avantages pour votre 3e pilier
Comparer les offres avant de souscrire vous permet de choisir l’offre la plus avantageuse du marché. C’est particulièrement vrai pour le 3a, pour lesquels le montant des taux d’intérêts et les conditions peuvent varier fortement d’un contrat à l’autre.
En demandant une offre comparative sur notre site, vous pourrez évaluer en un clin d’œil l’offre la plus avantageuse pour votre situation et si vous avez un doute, nos agents sont à votre disposition pour vous conseiller vers le meilleur choix. D’ailleurs, leurs conseils sont gratuits, sans engagements et impartiaux.
Merci beaucoup pour la contribution à la souscription d’un 3e pilier. Ma tante cherche des conseils sur le 3ème pilier parce qu’elle veut optimiser son assurance. Il est bon de savoir que la charge fiscale peut être réduite en ouvrant plus d’un compte.