En 2026 les frontalirs peuvent souffler. Alors qu’une forte augmentation des primes LAMal avait été évoquée la réfrome est finalement repoussée à 2028. Mais attention ce report n’est qu’un sursis et les changements à venir pourraient impacter fortement le budget des ménages ffrontaliers. Nous faisons le point.
LAMal ou CMU : Bien choisir selon son profil
Lorsqu’une personne résidant en France commence à travailler en Suisse, elle doit obligatoirement choisir, dans un délai de trois mois, entre le système d’assurance maladie français CMU ou le système suisse LAMal frontalier pour couvrir ses frais médicaux. C’est ce qu’on appelle le droit d’option, et il est définitif : une fois votre choix effectué, vous ne pourrez plus revenir en arrière.
Comparaison du systeme LAMal frontalier et du système CMU français
| LAMal frontalier (Suisse) | CMU (France) | |
| Calcul de la cotisation | Prime fixe, indépendante du revenu | Cotisation proportionnelle au revenu fiscal de référence |
| Évolution du coût | Stable dans le temps, prévisible | Augmente si les revenus du foyer augmentent |
| Couverture | Frais médicaux remboursés en Suisse et en France, selon les tarifs de chaque pays | Remboursement basé sur les barèmes français, faible prise en charge des frais en Suisse hors urgence |
| Accés aux soins en Suisse | Libre accès aux médecins, hôpitaux et spécialistes suisses | Limité, sauf urgence ou situation particulière |
| Principal avantage | Simplicité, qualité et rapidité d’accès au système médical suisse | Peut être moins chère pour les revenus modestes |
| Principal inconvénient | Prime parfois plus élevée pour les revenus faibles | Cotisation imprévisible et prise en charge limitée en Suisse |
La LAMal frontalier fonctionne comme l’assurance obligatoire suisse classique. La prime est fixe et indépendante des revenus, ce qui la rend particulièrement avantageuse pour les personnes ayant un revenu moyen ou élevé. Le frontalier est couvert pour ses frais médicaux aussi bien en Suisse qu’en France. La facturation se fait selon les tarifs applicables dans le pays où les soins sont reçus. La gestion est simple et prévisible, car la prime reste la même chaque mois, quel que soit l’évolution du salaire ou la composition du ménage.
La CMU, quant à elle, relève du système français. La cotisation est calculée en pourcentage du revenu fiscal de référence du foyer. Plus les revenus sont élevés, plus la cotisation augmente, ce qui peut rendre ce régime très coûteux pour certains ménages. La couverture est limitée aux remboursements selon les barèmes français. En dehors des situations d’urgence, les frais médicaux engagés en Suisse sont beaucoup moins bien pris en charge, ce qui peut poser problème si la personne consulte régulièrement des médecins ou des spécialistes suisses. En revanche, pour des revenus modestes et une prise en charge majoritairement en France, la CMU peut être plus économique qu’une prime LAMal.
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La LAMal frontalier est souvent choisie par les frontaliers qui ont un revenu confortable ou qui souhaitent pouvoir acce´der facilement au système médical suisse notamment pour les consultations rapides ou spécialisées. La CMU est généralement plus adaptée au foyers qui consultant surtout en France et dont les revenus sont limités.
Ce choix est stratégique car la personne s’engage pour toute sa carrière en Suisse et il peut aussi avoir des répercussions au passage à la retraite ou en cas de changement de statut.
Il est important de prendre le temps de bien analyser sa situation avant de faire son choix.
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Pas d’augmentation des primes prévue en 2026 !
Après plusieurs mois d’incertitude, les frontaliers peuvent souffler. Le Conseil fédéral a confirmé début septembre 2025 qu’il n’y aura aucune augmentation des primes LAMal en 2026. La réforme qui devait entrer en vigueur au 1er janvier 2026 est finalement reportée à janvier 2028. Concrètement, cela signifie que les primes 2026 resteront au même niveau que celles de 2025 pour les frontaliers. Cette décision met temporairement fin aux inquiétudes qui planaient depuis l’annonce, en juin 2024, d’un nouveau mécanisme de solidarité visant à inclure les frontaliers et les retraités vivant à l’étranger dans la compensation des risques.
Cette stabilité représente une bonne nouvelle, surtout dans un contexte où les résidents suisses, eux, devraient voir leurs primes augmenter à nouveau. Les frontaliers disposent donc de deux années supplémentaires pour se préparer à l’échéance de 2028. Une bonne occasion pour anticiper : les frontaliers peuvent en profiter pour réévaluer leur couverture et envisager la souscription d’une assurance complémentaire.
Pourquoi l’assurance complémentaire reste indispensable ?
Même si la LAMal couvre les frais médicaux de base, elle reste limitée et ne couvrie pas certains soins et prestations. Tout comme pour les résidents pour les frontaliers souscrire une assurance complémenaire est la meilleure manière de compléter cette couverture de basee, de profiter d’une large gamme de soins et d’éviter des dépenses imprévues.
L’assurance complémentaire permet d’accéder à des prestations que la LAMal ne rembourse pas, comme la chambre semi-privée ou privée en hôpital, certains traitements spécialisés ou des soins dentaires coûteux. Elle offre également une plus grande liberté dans le choix des médecins et des spécialistes, ce qui peut être déterminant pour les frontaliers qui consultent régulièrement en Suisse.
Quelle assurance complémentaire souscrire ?
Depuis l’adoption de la réforme OCAM, les frontaliers ne peuvent plus souscrire exactement les mêmes assurances complémentaires que les résidents suisses. Ce changement majeur vise à tenir compte des différences de coûts et d’organisation des soins entre la Suisse et la France, ainsi que des spécificités du statut frontalier.
Pour répondre à cette situation, des assurances complémentaires spécifiques aux frontaliers ont été créée- Ces offres tiennent désormais compte de plusieurs critères propres aux frontaliers et sont mieux adaptées à leurs besoins : possibilité de consulter en France comme en Suisse, remboursement des frais médicaux transfrontaliers et primes calculées pour correspondre au profil et au risque des frontaliers.
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