Les situations de sous-assurance ou de sur-assurance sont courantes en ce qui concerne l’assurance ménage. Cependant, ces situations peuvent être très coûteuses. Heureusement, elles peuvent être évitées en mettant régulièrement à jour votre inventaire. Suivez nos conseils et assurez-vous d’être correctement couvert !
L’inventaire du ménage : qu’est-ce que c’est ?
Comme son nom l’indique, c’est une liste détaillée de tous vos biens et de leur valeur à neuf, permettant à votre assureur de connaître précisément ce que vous possédez et leur valeur pour les couvrir en cas de sinistre. Il est essentiel que la valeur totale de vos biens corresponde à la somme d’assurance.
L’inventaire du ménage comprend les équipements et objets suivants :
- Meubles
- Électroménagers
- Vaisselle
- Objets de décoration (luminaires, miroirs, etc.)
- Linge de maison (rideaux, tapis, literie, etc.)
- Vêtements et chaussures
- Plantes d’intérieur
- Effets personnels des invités ou de votre famille
N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations et pour vous assurer d’avoir une couverture adéquate pour vos biens !
Lorsque vous souhaitez assurer des équipements plus spécifiques ou des objets de grande valeur, il faudra vous tourner vers l’inventaire complémentaire. Celui-ci couvre :
- Vos équipements multimédia (TV, ordinateur, lecteur DVD, téléphone)
- Vos équipements de loisir et divertissement (jouets, livres, équipement photo, outils, équipement pour le sport, vélos, etc.)
- Vos collections (timbres, pièces, armes, etc.)
- Vos lunettes et lentilles de contact
- Vos objets de valeur (argenterie, objet ancien, tableaux, gravures, montres, bijoux, etc.)
- Vos équipements médicaux (lit médical, prothèse, etc.)
- Les équipements encastrés et machines mis à disposition par le bailleur
- Vos constructions mobilières (abri de jardin, serre, etc.)
- Autres : appareils de chauffage, cave à vin, parfum, objets loués
À noter que les bijoux et les objets de valeur de plus de CHF 20’000.- doivent être assurés séparément.
Enfin, des couvertures complémentaires peuvent être ajoutées au contrat, telles que :
- Les vols en dehors du domicile
- Les bris de fenêtres
- Les tremblements de terre
- La perte des clés et serrurerie
- Les fautes graves
Ces couvertures peuvent varier d’une compagnie à l’autre.
L’inventaire ménage est l’inventaire de base de l’assurance ménage auquel peut s’ajouter l’inventaire complémentaire. Bien sûr, plus la somme d’assurance est élevée, plus la prime le sera également.
L’assurance ménage est-elle obligatoire en Suisse ?
L’assurance ménage n’est pas obligatoire en Suisse, mais elle est fortement recommandée, que vous soyez propriétaire de votre logement ou locataire.
Si vous êtes propriétaire, il se peut qu’une assurance soit déjà obligatoire pour votre habitation dans certains cantons : c’est l’assurance bâtiment. En effet, certains cantons comme Genève et Fribourg exigent une couverture d’assurance en cas d’événements naturels. Cependant, bien que cette assurance soit obligatoire, elle ne couvre que les dégâts extérieurs et ne prendra pas en charge les dommages causés à l’intérieur de votre foyer. Seule l’assurance ménage couvre vos biens.
Mettre à jour son inventaire pour éviter les situations de sous-assurance ou de sur-assurance
En général, les erreurs ou les omissions dans l’inventaire du ménage ne se produisent généralement pas au moment de la souscription. Au fil du temps, vous accumulez de nouveaux objets tout en vous débarrassant des anciens. Cependant, vous oubliez d’en informer votre assureur. Progressivement, votre inventaire du ménage est en décalage par rapport à la somme d’assurance. C’est le cas pour les deux tiers (65%) des assurés en Suisse, qui déclarent ne pas mettre à jour leur inventaire du ménage chaque année, selon une récente étude du site bonus.ch.
Qu’est-ce qu’une situation de sous-assurance ?
Une situation de sous-assurance ou de sous-couverture survient lorsque la somme assurée est inférieure à la valeur réelle de l’inventaire du ménage. Dans cette situation, en cas de sinistre, vous ne serez pas indemnisé à la hauteur de la valeur de vos biens, ce qui peut entraîner une perte pour vous.
Cette situation se produit lorsque de nouveaux achats sont effectués et qu’ils ne sont pas répertoriés dans l’inventaire du ménage. Un oubli est vite arrivé, mais cela peut vous coûter cher, car en cas de sinistre, votre assureur ne couvrira que les dommages causés aux biens mentionnés dans l’inventaire du ménage !
N’oubliez pas de recalculer également la somme d’assurance en cas d’héritage.
Qu’est-ce qu’une situation de sur-assurance ?
La sur-assurance est l’opposé de la sous-assurance. Cette fois-ci, la somme assurée est trop élevée par rapport à la valeur réelle des biens mentionnés dans l’inventaire du ménage. Il se peut que vous ayez donné une montre de valeur ou la bague de votre grand-mère à votre enfant sans penser à retirer ces objets de l’inventaire du ménage.
Non seulement vous payez une prime d’assurance ménage excessive, mais en plus votre assureur peut vous accuser d’avoir fait une fausse déclaration pour obtenir une indemnisation plus élevée en cas de sinistre. Cela est considéré comme une fraude à l’assurance. Les conséquences peuvent être le refus de prise en charge par la compagnie d’assurance ou même la résiliation de votre contrat. Dans les cas les plus graves, des poursuites judiciaires peuvent être engagées.
Comment vérifier que son inventaire ménage est à jour ?
Évitez de vous retrouver dans une situation de sous-assurance ou de sur-assurance grâce à quelques conseils simples :
- Lors de la souscription, réalisez votre inventaire du ménage avec minutie et précision
- Pensez à revoir l’inventaire régulièrement au moins chaque année
- Prenez l’habitude garder la trace de vos nouveaux achats : gardez vos tickets de caisse ou prenez-les systématiquement en photo par exemple
- Informez votre assureur si vous venez d’acquérir un nouveau bien ou au contraire si vous vous êtes débarrassé de l’un deux.
- Prévoyez une réserve dans votre somme d’assurance pour vos achats futurs
- À chaque déménagement ou changement de situation, pensez à vérifier votre inventaire
- Actualisez la somme d’assurance en cas d’héritage
- Engager un courtier pour avoir un interlocuteur à votre disposition *à qui poser vos questions et avec qui faire le point sur votre inventaire
En cas de sinistre, pensez à :
- Le déclarer à votre compagnie le plus rapidement possible
- Contacter la police pour obtenir un procès-verbal à envoyer à votre assureur
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Nos spécialistes de l’assurance ménage sont à votre disposition pour répondre à vos questions, vous aider dans vos démarches et trouver les solutions les mieux adaptées.
